Qué es la banca como servicio, o Banking-as-a-Service (BaaS)

La banca como servicio o Banking as a Service (BaaS) es un modelo de servicio financiero que se está desarrollando a velocidad de vértigo al igual que el open banking o banca abierta.

• Te explicamos qué es la banca como servicio, o Banking-as-a-Service (BaaS) y en qué se diferencia del open banking o banca abierta.
• Conoce qué es una API y cómo funciona la banca como servicio (BaaS).

El modelo de Banking-as-a-Service está extendiéndose por toda Europa transformando el sector de los servicios financieros y acelerando la digitalización de los bancos. Además, favorece la aparición de nuevos modelos de negocio e impulsa el desarrollo del ecosistema fintech.

La banca como servicio (BaaS) es el resultado de PSD2, que ha permitido a las fintech ofrecer servicios financieros. Esto ha supuesto un elemento disruptivo en la industria bancaria, al desarrollar la competencia y crear nuevas oportunidades comerciales.

De acuerdo con la normativa PS2D, las entidades bancarias deberán permitir el acceso de terceros a las cuentas de clientes para ver las transacciones o iniciar un pago en su nombre, siempre que exista un consentimiento del titular de la información y que el tercero esté autorizado como agregador por el Banco de España.

¿Qué es la banca como servicio, o Banking-as-a-Service (BaaS)?

La banca como servicio (BaaS) permite a las empresas ofrecer productos y servicios financieros a sus clientes al asociarse con una entidad financiera. Esta unión facilita que empresas no bancarias o fintech tengan la capacidad de incorporar servicios de banca digital directamente en sus propios productos.

Gracias a la banca como servicio (BaaS):

• las entidades bancarias pueden ampliar su radio de acción,
• las fintech pueden ofrecer servicios bancarios,
• y los consumidores pueden acceder a servicios financieros hechos a medida del cliente, dónde y cuándo lo necesiten.

En el lado contrario, la competencia de las fintech puede estrechar los márgenes de las entidades financieras o hacerles perder parte de su cuota de mercado ante entidades no bancarias con mejores servicios.

¿En qué se diferencia la banca como servicio (BaaS) del open banking o banca abierta?

La principal diferencia entre open banking o banca abierta y la banca como servicio (BaaS) radica en la forma de utilizar las API. En la banca como servicio se utilizan para acceder a funcionalidades bancarias, cómo una tarjeta de crédito de un establecimiento comercial que necesita comunicarse con la cuenta asociada en una entidad bancaria para que se pueda materializar el cobro. Mientras que la banca abierta usa las API para acceder a los datos del cliente. Por ejemplo, una plataforma donde se puedan ver las posiciones que se tienen en varios bancos o los movimientos bancarios.

¿Qué es una API?

Una API (Application Programming Interfaces) es un conjunto de protocolos, comandos, funciones y herramientas que usan los desarrolladores. Facilita que diferentes aplicaciones de software se comuniquen e interactúen entre ellas.

Las APIs facilitan el trabajo de los programadores, ya que no tienen que escribir código desde cero, sino que pueden usar funciones predefinidas en las interacciones que realizan con otros programadores.

Los bancos que opten por BaaS tienen que facilitar una serie de APIs abiertas que permitan ofrecer a las empresas productos financieros sin formar parte del sector bancario.

Por poner un ejemplo, las API permiten verificar que los datos bancarios son correctos cuando se realizan compras online.

Gracias a las APIs abiertas, las aplicaciones contables puedan integrar más fácilmente los movimientos bancarios en sus programas. Por este motivo, es conveniente confiar en programas de contabilidad innovadores como Sage XRT, que se actualicen de una manera constante y cuentan con una potente API de contabilidad y facturación.

Una API favorece la comunicación entre diferentes aplicaciones de software.

¿Cómo funciona el Banking as a Service (BaaS)?

A continuación hacemos un repaso a cómo funciona el Banking as a Service:

• Los bancos con licencia para operar con todo tipo de servicios financieros regulados abren sus datos y tecnología a empresas como las fintech.
• Un proveedor externo (TPP), una empresa fintech, un banco digital u otro negocio no bancario, paga a una entidad bancaria una tarifa para acceder a los sistemas y herramientas del banco.
• Gracias a esta apertura, estas empresas pueden acceder a la API del banco y ofrecer servicios financieros en línea a través del sitio web de la fintech u otro tipo de empresa, en lugar del tener que acceder al sitio web del banco. Además, también pueden integrar tecnología de servicios financieros en sus productos y servicios existentes.
• Después de integrarse con el banco con licencia, la empresa puede proporcionar servicios como cuentas corrientes y de ahorro, pago de facturas, transferencias de cuentas, administración de cuentas, tarjetas de crédito y servicios de préstamos en línea.
• Al alinearse con los bancos con licencia, las empresas no bancarias, fintech o los proveedores externos están posicionados para crear nuevos productos y servicios, además de sus servicios comerciales regulares.
• Los clientes pueden realizar actividades bancarias a través del sitio web o una aplicación móvil de un negocio no bancario que conocen y en el que confían sin pasar por un banco, lo que permite mejorar las experiencias digitales financieras de los clientes. Esto se consigue ofreciendo servicios financieros personalizados de fácil uso y que proporcionan al usuario una experiencia satisfactoria.

El Banking as a Service permite a proveedores externos ofrecer diferentes ofertas a los usuarios de una forma segura.

Gracias a aplicaciones como Sage XRT, que facilitan la gestión de tesorería y la conectividad con los bancos, es más fácil importar tus extractos bancarios y transmitir tus remesas de cobros y pagos.